Что такое МФО и чем оно отличается от банков?
Микрофинансовые организации (МФО) и банки, по сути, выполняют одну и ту же функцию — выдают людям кредиты. Несмотря на их сходство, между МФО и банками есть существенные различия. В первую очередь, это портрет потенциального клиента.
В банках это, как правило, человек от 24-х лет, который при получении кредита обязательно предоставляет полный пакет своих документов (паспорт, идентификационный код, справку о доходах) и указывает место официального трудоустройства. Заемщик во время получения кредита должен лично присутствовать в учреждении и иметь карту именно этого банка. Время процедуры занимает от 2-3-х дней до нескольких месяцев, если человеку нужна крупная сумма.
В МФО всё проще: человек может получить займ, если ему есть 18 лет. Достаточно предоставить паспорт и идентификационный код, некоторые организации требуют прислать фото клиента с его паспортом. Личное присутствие для получения займа требуется крайне редко. Обычно это деньги до зарплаты, поэтому сумма кредита в среднем варьируется от 1000 до 5000 грн. Скорость выдачи занимает около 30 — 60 минут.
Кредиты в МФО берут, чтобы получить:
- деньги до зарплаты (31,3%)
- семейные затраты (22%)
- лечение (16,4%)
- ремонт жилья (10,4%)
- обслуживание авто (8,1%)
- погашение кредита (5,2%)
- путешествия и отдых (4,2%)
- развлечения (2,4 %)
В микрофинансовые организации обращаются люди, испытывающие материальные трудности. Как правило, это пенсионеры или студенты, которым проблематично получить кредит в банке, в то время как деньги нужны здесь и сейчас.
Как организован процесс получения кредита на примере одной из МФО компаний
- на сайте МФО человеку предлагают заполнить анкету, в которой нужно указать паспортные данные, идентификационный код, адрес проживания и реквизиты для зачисления денег. После заполнения пользователь ожидает решение от МФО;
- на втором этапе заявка попадает в МФО;
- третий этап — это вердикт от МФО. Если он положительный, человек подписывает электронный договор (ставит галочку в нужном месте) и получает деньги на свою карту.
После зачисления средств клиенту у вебмастера отображается активная конверсия.
Поскольку в Украине большое количество микрофинансовых организаций и все они предлагают разные условия, для клиента будет наиболее привлекательным то МФО, в котором для него есть выгодные предложения. А что привлекательно для пользователя, то принесет профит тебе. Успешный займ клиента равен твоей конверсии: чем выше ICR и ECPC, тем больше выдач с нашего трафика.
Чтобы выбрать самый привлекательный оффер, напиши в поддержку SalesDoubler.
Что делает МФО привлекательным для клиента?
Как ты понимаешь, в этой нише одинаково важны и твой личный вклад в рекламу, и преимущества МФО, поэтому обрати внимание на пункты, которые делают организацию выгодной для клиентов:
- ставка под 0,01 на первый кредит: пользователь берет 1000 грн на две недели и по истечению срока возвращает в компанию 1001 грн;
- розыгрыши ценных призов — техника и крупные суммы денег. Иногда это погашение кредита, которое параллельно является мотивацией к его получению;
- суммы и сроки первых кредитов: логично, что если человек хочет получить 2000 грн на две недели, а ему предлагают 1000 на три дня, он обратится к конкурентам;
- наличие промокодов на первый или повторный займ;
- выдача кредитов онлайн без звонков: многие МФО требуют ввести контакты третьего лица (друга, родственника, коллеги) на тот случай, если пользователь не вернет кредит. Когда клиент знает, что возможны звонки его близким, МФО становится для него менее привлекательной;
- скоринг, то есть оценка кредитоспособности пользователя. После заполнения анкеты происходит ее анализ и клиенту выставляются баллы, которые определяют, будет ему предоставлен займ или нет. Эта процедура может осуществляться вручную менеджерами компании, которые мониторят кредитную историю клиента по его контактным данным, или автоматически, где решение принимает система. Разумеется, во втором случае скоринг происходит быстрее, и такой вариант для клиентов привлекательнее. Топовые компании как раз и отдают предпочтение выставлению автоматических оценок.
Как МФО принимает решение о выдаче кредитов?
Автоматический скоринг предоставляет компании оценку клиентов при помощи робота. Такой формат работы позволил снизить трудозатраты на эту процедуру, как результат снизились операционные расходы. Непосредственно анализ проходит в несколько этапов:
1. Скоринг-заявка. Робот проверяет анкету пользователя и оценивает данные, которые он указал, без проверки их внешней достоверности. Автоматически определяется, кто отправил заявку — мужчина или женщина, сколько человеку лет и какой социальный статус он имеет. Так пенсионеры и студенты в итоге получат более низкую оценку платежеспособности, чем работающие люди средних лет.
2. Скоринг-поведение. На этом этапе система определяет, сколько времени человек провел на сайте кредитора: как долго он читал условия, какие разделы анкеты заполнил, а какие пропустил и др.;
3. Скоринг-антимошенник. В конце процедуры данные анкеты клиента сравниваются с базой недобросовестных заемщиков, внешними открытыми и закрытыми базами данных.
В результате оценивания становится ясно, может клиент получить займ на конкретную сумму или нет.
Как выглядит потенциально плохой клиент для МФО?
Одна из ведущих МФО-компаний поделилась с нами портретом потенциально плохих заемщиков. Основными характеристиками нежелательного клиента являются:
- наличие большой просрочки по займу в другой МФО;
- много заявок без выдачи;
- использование одной и той же банковской карты разными клиентами;
- наличие взаимосвязи с клиентами, у которых большая просрочка по задолженности в МФО;
- подача заявки с устройства, которым пользуется много людей.
Это лишь некоторые пункты, указанные одной МФО, поэтому важно понимать, что у других компаний могут быть собственные критерии по оценке платежеспособности клиента.
Портрет хорошего пользователя МФО
В микрофинансовых организациях есть не только антагонисты, но и привлекательные потенциальные заемщики. Их можно узнать по следующим параметрам:
Советуем почитать —
Комментируем закон о видео-верификации
- у клиента не было раньше заявок в данном сервисе: это новый пользователь, которого позднее можно будет вернуть и получить с него дополнительный заработок;
- пользователь не получал отказ на займ. Это явный признак того, что он платежеспособен;
- человек пользуется кредитами не чаще 1-го раза в 2-3 месяца: его обращение в МФО должно быть не разовым, а стабильно приносить доход компании.
Кредит под 0,01%. В чем выгода?
Кредиты под 0,01% выдаются в МФО довольно часто, но только на первый займ. Так, получив 1000 грн, пользователь возвращает всего 1001 грн. Для МФО это выгодно, потому что такой формат:
- дает возможность собирать базы данных клиентов для последующей монетизации;
- позволяет конкурировать с другими компаниями и предлагать людям более лояльные условия для кредитования;
- способствует привлечению новых пользователей (привет, маркетинг).
В том случае, если МФО берет процент на выдачу первого кредита, он может оказаться выше, чем в том, в котором пользователь возьмет займ повторно. Человеку выгоднее вернуться в свою МФО, ввести промокод и получить кредит там, что он, скорее всего, и сделает. Или, что еще вероятнее, клиент найдет компанию, где в первый раз выдают кредиты под 0%, и получит деньги там.
LTV клиента в мире МФО
LTV — один из главных показателей, который позволяет понимать степень заинтересованности пользователя в услуге, здесь это займ.
Ориентируясь на него, ты сможешь вычислить размер своей прибыли с одного клиента за период вашего с ним сотрудничества. Таким образом, LTV — это “пожизненная стоимость клиента”. В МФО она предполагает от 3-х до 7-ми кредитов человека в год.
Как ты понимаешь, проще удержать клиентов, которые уже обращались в сервис, чем найти новых. Исходя из этих соображений, МФО догоняют пользователей с помощью sms- и e-mail-рассылок. Чтобы зарабатывать больше, компании готовы солидно платить, что для тебя очень выгодно.
Почему мы рекомендуем работать с витринами?
В публикации об API-трафике и мультизаявках мы говорили о наличии такого инструмента в SalesDoubler, как витрины.
Благодаря его использованию, ты освобождаешь себя от вероятности привести дублей и остаться без вознаграждения или получить очень маленькую оплату, а также того, что привлеченный пользователь не пройдет скоринг у конкретной МФО.
Наличие альтернативных компаний позволяют лиду сконвертить у одной МФО, если у другой не получилось. Кроме того, бывают ситуации, когда клиент хочет получить большую сумму в кредит, и обращается сразу в несколько в микрофинансовых организаций. Так он может одновременно осуществить займ в двух или трех МФО, а ты, в свою очередь, получишь с этого двойную или тройную прибыль.
Отдельная плюшка: у нас работает last cookie win, с помощью этой функции пользователь, ища сервис по онлайн-кредитованию в Google, обязательно попадет на твою витрину.
Не забывай о ретеншн
Есть огромная вероятность того, что пользователь, взявший кредит в МФО, вернется туда и ты снова на нем заработаешь. Это реально осуществить с помощью инструмента “автоворонки”: ты собираешь лиды и догоняешь их через рассылки. Если ты решил затестить в первый раз, то это оптимальная стратегия для старта. Если у тебя уже есть готовая база номеров, рекомендуем применить инструмент “SD sender”.Более детально о функционале SalesDoubler мы писали ранее — не игнорь инфу и используй ее для своего профита.
Вывод
МФО — это удобная для работы вебмастера ниша, которая приносит хороший доход, а за результат платят больше, чем в товарке и других вертикалях. В публикации мы рассказали о ее особенностях, составили портрет потенциального клиента и напомнили о функционале SalesDoubler, который делает работу арбитражника проще и эффективнее.
Помни: пока существуют деньги, люди будут брать взаймы. Соответственно, поток пользователей бесконечный, поэтому в этой нише ты гарантированно найдешь себе местечко и SalesDoubler тебе в этом с удовольствием поможет :).